La RC copre solo i danni che causi agli altri. Tutto il resto — la tua auto, te stesso, gli imprevisti — è affidato alle garanzie accessorie, facoltative e molto redditizie per le compagnie. La regola d'oro: una garanzia conviene se il danno potenziale ti metterebbe in difficoltà economica; se puoi assorbirlo senza problemi, statisticamente conviene autoassicurarsi.
Furto e incendio
Cosa copre: il valore commerciale dell'auto in caso di furto (totale o parziale) e incendio.
Quando conviene: auto con valore superiore a 8–10.000 €, zone ad alto rischio furti, auto molto "richieste" dal mercato nero. Quando no: auto che valgono meno di 4–5.000 €: tra scoperti, degrado del valore assicurato e premio, il gioco raramente vale la candela.
- Controlla il degrado: il rimborso è sul valore commerciale al momento del furto, non su quello d'acquisto. Le formule "valore a nuovo" (12–24 mesi) costano di più ma pagano di più.
- Controlla scoperto e franchigia: uno scoperto del 10% su un'auto da 20.000 € sono 2.000 € a tuo carico.
Kasko e mini-kasko (collisione)
Cosa copre: i danni alla tua auto anche quando la colpa è tua (kasko completa) o solo in caso di collisione con altro veicolo identificato (mini-kasko).
Quando conviene: auto nuova o quasi (primi 3–5 anni), leasing/finanziamento che la richiede, chi macina molti chilometri. Quando no: auto sopra i 7–8 anni: il premio resta alto mentre il valore rimborsabile crolla.
Cristalli
Cosa copre: riparazione o sostituzione di parabrezza, lunotto e vetri laterali.
Valutazione: costo contenuto (40–80 €) contro un parabrezza moderno che, tra sensori ADAS e ricalibrazione, può superare i 1.000 €. Una delle accessorie con il miglior rapporto rischio/costo, soprattutto se viaggi spesso in autostrada. Occhio al massimale e alla rete di vetrai convenzionati.
Eventi naturali e atti vandalici
Eventi naturali (grandine, alluvioni, alberi caduti): sempre più rilevante con l'aumento degli eventi estremi; consigliata se parcheggi all'aperto, quasi inutile se l'auto dorme in garage. Atti vandalici: ha senso in zone urbane a rischio; verifica lo scoperto, spesso alto.
Infortuni del conducente
È l'unica figura non coperta dalla RC: se causi un sinistro, tutti vengono risarciti tranne te. La garanzia copre morte e invalidità permanente del conducente. Costa poco (40–80 €) e copre il buco più serio del sistema: tra le accessorie è quella da considerare per prima, soprattutto se non hai altre polizze infortuni o vita.
Assistenza stradale e tutela legale
- Assistenza stradale (25–50 €): traino, soccorso, auto sostitutiva. Utile se l'auto è datata o viaggi molto; se hai già l'assistenza del costruttore o di un club (ACI), evita i doppioni.
- Tutela legale (30–60 €): spese legali e peritali in controversie da circolazione, anche penali (es. lesioni gravi). Poco conosciuta, molto utile nei sinistri con feriti: le spese legali possono superare da sole i 10.000 €.
Riepilogo rapido
| Garanzia | Priorità | Ha senso se… |
|---|---|---|
| Infortuni conducente | Alta | non hai altre coperture infortuni |
| Cristalli | Alta | auto con ADAS, molta autostrada |
| Tutela legale | Media-alta | vuoi copertura nei sinistri gravi |
| Furto/incendio | Media | auto > 8.000 €, zona a rischio |
| Eventi naturali | Media | parcheggi all'aperto |
| Kasko | Bassa-media | auto < 5 anni o leasing |
| Atti vandalici | Bassa | zona urbana a rischio, scoperto accettabile |
Come leggere le condizioni senza impazzire
- Cerca nel set informativo (DIP e DIP aggiuntivo) le tabelle di franchigie, scoperti e massimali: sono la sostanza della garanzia.
- Verifica le esclusioni: la grandine coperta "solo se dichiarata entro 3 giorni", il furto "solo con antifurto attivo", ecc.
- Confronta il costo pluriennale: 300 € l'anno di kasko su 5 anni sono 1.500 €. Quante probabilità hai di un danno colpa tua superiore a quella cifra, franchigie escluse?