La classe di merito universale (CU) è il punteggio da 1 a 18 che riassume la tua storia assicurativa e segue te (non l'auto) per tutta la vita. Più bassa è la classe, meno paghi: è il meccanismo bonus/malus.
Le regole del bonus/malus
- Chi si assicura per la prima volta parte dalla classe 14.
- Ogni anno senza sinistri con colpa scendi di 1 classe (bonus).
- Ogni sinistro con responsabilità principale (oltre il 50%) ti fa salire di 2 classi (malus).
- I sinistri con responsabilità paritaria (50/50) non fanno scattare il malus, ma vengono annotati: al raggiungimento del 51% cumulato in 5 anni, il malus scatta.
Dalla classe 14 alla classe 1 servono quindi 13 anni senza sinistri con colpa. Un solo sinistro ti fa perdere in un colpo il bonus di due anni. Prova il simulatore →
Quanto vale in euro
Premi medi reali rilevati da IVASS (1º trimestre 2026, autovetture, Italia):
| Gruppo di classi | Premio medio reale | Differenza vs classe 1 |
|---|---|---|
| Classe 1 | 389 € | — |
| Classi 2–3 | 579 € | +190 € |
| Classi 4–10 | 612 € | +223 € |
| Classi 11–18 | 913 € | +524 € |
L'attestato di rischio
L'attestato di rischio è il documento digitale che certifica classe e sinistri degli ultimi 5 anni (10 per la sinistrosità pregressa). Dal 2015 è dematerializzato: le compagnie lo leggono direttamente dalla banca dati ANIA, non devi consegnarlo tu. La classe resta valida per 5 anni anche se non assicuri alcun veicolo (es. vendi l'auto e ne ricompri una dopo 3 anni).
Legge Bersani e RC familiare
Legge Bersani (L. 40/2007)
Acquistando un veicolo nuovo o usato, puoi ereditare la classe di merito di un familiare convivente (o di un'altra tua polizza attiva), purché il veicolo sia della stessa tipologia (auto→auto, moto→moto). Tipico uso: il figlio neopatentato che parte dalla classe 1 del genitore invece che dalla 14.
RC familiare (dal 2020)
Estende la Bersani: la classe migliore della famiglia si può applicare anche al rinnovo (non solo su nuovo acquisto) e anche tra veicoli di tipo diverso (auto→moto). Condizione: nessun sinistro con colpa esclusiva o principale negli ultimi 5 anni sulla polizza che "riceve" la classe.
Bonus protetto e classi interne
- Bonus protetto: clausola facoltativa per cui il primo sinistro con colpa non fa salire la classe interna della compagnia. Occhio: la CU universale sale comunque, e la protezione vale solo finché resti con quella compagnia.
- Classi interne: ogni compagnia affianca alla CU una propria scala di sconto/maggiorazione. È il motivo per cui due assicurati in classe CU 1 possono pagare cifre molto diverse.
Come proteggere la classe, in pratica
- Per i danni piccoli, valuta il rimborso diretto: se il danno è modesto (sotto i 300–500 €), rimborsare di tasca propria la compagnia (procedura di riscatto del sinistro presso CONSAP o la compagnia) può evitare il malus e costare meno dell'aumento di premio nei 5 anni successivi.
- Non lasciare scadere la copertura oltre 5 anni, o riparti dalla classe 14.
- Usa la RC familiare a ogni rinnovo se in famiglia c'è una classe migliore della tua.
- Controlla l'attestato di rischio ogni anno: gli errori si contestano alla compagnia o, se non risponde, a IVASS.